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本帖最后由 flynn2023 于 2024-5-24 01:34 编辑
楼主主要玩的是英卡，对于信用分和英卡一些基础知识有一定的了解，知识点基本上都是零零散散在YouTube里看来的，或者是自己遇到过积累下来的
想着干脆来开个关于英卡信用分和一些其他杂七杂八的入门问答帖，也算能给一些新人想开始英区云信用之旅的小伙伴做个直观的感受
楼主能力有限，目前高街银行一张都没有开，所以高街银行部分会全部跳过，其他部分尽自己所能回答，同时欢迎各位坛友提问以及补充和修正的。
关于信用卡申请的部分不会做过多的叙述，其他部分均可畅所欲言。
一、信用分相关的问答
1. 什么是信报和信用分？
信用分高就一定比信用分低的要开户容易吗？
每个人的金融、财务的数据及活动会被银行有选择地上传到信报局，这些元数据组成了你的信报。
借贷方在给你贷款、开户、下信用卡等等活动前都会通过信报局检索你的信报元数据，以此来评估是否允许你的申请，以及额度给多少。
信用分是信用局根据你的信报元数据，通过一定的模型计算出来的分数，这个分数目的主要在于让每个人可以直观地感受到自己目前的信用优良差的情况，以提高信用分为目的行为最终肯定能导向到提高了自己的信用等级
需要注意的是，信用分数只有个人可以看到。借贷方在检索你的信报时，是看不到你的信用分的，他们只能访问信报里所有的元数据。
因此并不存在信用分高就一定比信用分低的用户更容易下户或得到更高的额度。
借贷方更加关心的是你信报里的数据组成是否丰富、以及长期的良好情况。
一个信用数据丰富且长期良好，但信用分可能因为一些短期操作降了很多的用户，和一个没有多少信用数据但信用分虚高的用户，毫无疑问借贷方会更喜欢前者
2. 英国三大信用局
三大信用局分别是：Equifax、Experian、TransUnion
三家信用局各自使用自己的模型来计算个人的信用分，因此三家的信用分数会各不相同，其中：
Experian的最高分为999。0-560 非常差；561-720 较差；721-880 中等；881-960 好；961-999 优
Equifax有两个信用分，老信用分满分700，2021年后使用的新信用分满分1000，这里用新信用分的标准。0-438差；439-530一般；531-670良好；671-810优；811-1000极好
TransUnion的最高信用评分为710。0-550 非常差；551-565 较差；566-603 中等；604-627 好；628-710 优
并不是所有银行都会同时将你的活动数据同时上报给三大信用局，有些可能只上报其中的两个；
同时借贷方在向信报局检索信用数据时，并不会同时向三家进行，或许只会选其中的一两家。
因此有时会出现一个现象，就是因为原始数据没有同时上报的原因，再加上各家模型侧重点不同，最后可能导致三家信用局给出的信用等级出现偏差，而借贷方也有可能会参考到较差信报数据。
这一点云开户用户不建议联系信保局进行修正，一般来说放着不管长期下来差别不会太大，或有目的性地选择提高某一信用分数
3. 去哪查看自己的信用分及信报
以下是几个免费查询信用分的网站
TransUnion：Credit Karma
Equifax:Clearscore
Experian:Experian官网注册可免费一个月
付费的查询有checkmyfile推荐，checkmyfile的分数是综合了三家新报所有数据后的分数，和Experian并不完全一致，但有很高的参考性；
monzo extra会员也可查TU及Eq分数
4. 频繁查看自己的信报会影响信用分吗？
不会，第三方信报机构申请你的信报数据只是在做一次软检索（soft search），软检索并不会影响信用分
5. 软检索与硬检索（hard search）的区别
一些数字银行在用户开户的时候常常是对用户的信报进行软检索，软检索的记录会出现在信报里，但是只有自己能看到，借贷方是看不到这些数据的，因此不会对信用记录造成任何影响。
在一些借贷方给你批信用卡、批贷款、批透支、或者一些高街银行如汇丰的开户时，会使用硬检索来访问你的信报，硬检索会对信报记录产生一定的影响。
过多的硬检索记录会降低你的信用分，借贷方会认为你或许出于经济不良的原因需要频繁申请借贷，这对用户的评估是不利的
Experian官方表示，过去三个月内有开设一个信用帐户的记录（信用卡或透支）及六个月内有2个记录会对信用分造成负面影响，一个月内有1次硬检索记录会造成负面影响。
其实有了记录也问题不大，只要不一直频繁下户稳定一段时间就会恢复的，想稳定涨分就是要耐得住性子保持现状勿有过多的操作
6. 从零开始的英国信用建立推荐
a) loqbox开20镑的save一年后或需要时可全部提现，不在意周2.5镑额外花费的可开grow，但个人感觉不是很必须，有很好没有也问题不大
b) 开monzo，monzo的current account是会上报信用的，可以实现信报里current account从零的突破
上面loq的产品只能算在借贷或金融产品里，且一旦到期或取消后就累积不了信用记录年限了，而monzo只要你不关户，你的信用年限就会一直在累积。
没开成monzo的可以考虑用信用分下chase uk，chase的current 帐户也会上报信用局。
c) 拿monzo flex信用卡，或其他免月费的信用卡。
使用信用卡消费并按时完成还款对你的信用记录有极大的帮助。在所有信用卡里monzo 的flex应该是综合下来最优的选择，或者其他家的信用卡能申请下来的也行
免月费是因为定期还款需要长期的积累良好还款记录数据，所以免月费的最为合适
这里并不推荐bits的信用卡。第一bits信用卡有最低6镑的月费不适合长期持有；第二bits6镑的套餐给的信用卡只有100镑的额度，想要更多额度的话需要升级套餐消费；
第三也是很多人忽视的一点，bits信用卡的还款周期是一周，假设bits在30号上报信用数据，但你在29号就被要求完成每周一次的清款，此时30号上报的信用卡使用金额就会是0，这相当于你一个月没有在使用信用卡，不利于信用记录的累积。
zilch的信用卡我本人没有使用过，暂不做评价，可通过上述的观点自行判断
d) 拿到信用卡后进行稳定的月度消费及按时还款，持续半年你的信用分会将大大提高
7. 频繁开户会降低信用分吗？
毫无疑问在短时期内的频繁开户行为会导致短暂的信用分降低情况，想好自己的目标，管住自己的手，耐心是积累信用分必不可少的要素。
但即使是因为频繁开户导致信用分降低也不是什么大问题，稳定一段时间后就会恢复的。
8. 信用卡是不是使用得越多对信用分越好？
并不是说你信用卡月消费越多越好，信用记录主要看你有没有按时还款，长期的按时还款是云用户信用组成的重中之重。
同时还有个额度使用率的问题，你已使用的信用额度占总信用额度的比例越高越不利于信用分，控制在20%以内会比较良好，借贷方会认为你有良好的控制力。
过高的额度使用率反而会对信用分造成负面的影响
9. 信用卡提前还款怎么样？
除非你是为了控制额度使用率，否则任何情况都不推荐提前还款
因为信用卡机构会在某一天上报你的信用卡额度使用情况，如果你在上报这一天之前提前还清了所有金额，那信用卡机构就会上报的使用金额为0，这就相当于你一个月没有进行任何消费，这不利于你想要高效提高信用分的目的。
且信用卡尽量不要使用分期付款选项，每个月全额还款是个好行为
10.修改地址会不会影响信用分
修改地址实际上是不会影响信用分的，对于英国本地生活的人来说，搬了家会需要开设新的utility帐户，信用分的降低是因为短期开了大量新帐户导致的
当然长期稳定的居住地址会让借贷方更加青睐。
11. 申请信用卡前请务必使用check eligibility功能
基本上所有信用卡申请方都会提供一个申请信用卡的check eligibility选项，这个选项只会对你的信报进行软检索，即使没通过也不会有任何影响
但如果是apply申请界面，不管通没通过都是会留下硬检索记录的
12.保证帐户里可观的余额以及活跃的流水对信用分有影响吗？
没有影响，信报里是没有个人帐户余额和月流水记录的，所以对信用分不会有直接的影响。
但是本地帐户的余额和流水对该行对你的信用等级评定有影响。
二、一些帐户的推荐
Monzo：英区积累信用的神卡，monzo算是坛里最火的英卡了吧，其他的不再做过多的赘述，Monzo的current account和信用卡Flex都是初级新手的最佳选择
Chase uk：英区最佳的国外消费（云居民）卡。无ftf国外货币转换费。任何消费均有1%返现，月上限15镑。优秀的存款利率，目前能做到5.1%。
chase uk还有一点很少人谈论到，就是它可以新建多个uk account。这一个特点很别致，uk的银行里只有chase一家能做到，这点在大多数场景下是没有用处的，但如果你是switch account的玩家，chase uk的多帐户都是可以满足switch条件的。
关于英区switch account以此拿来奖励金的行为我很感兴趣，后续开始开高街银行后会选择尝试，顺利的话也会发发相关教程
Revolut：类似wise地多币种帐户，曾经可以用信用分开出，目前貌似强验BRP算是关门了。有一个多币种帐户是很方便的一件事，且Revolut在工作日的货币转换手续费要低于wise，个人认为日常消费用revolut，转账汇款用wise。
Wise：不算英区的但同样是神卡无需赘述
高街银行目前楼主没有涉及到，所以暂时不做推荐
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后面有想到的再随时补充
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